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火眼金睛看P2P谁是靠谱平台

发布时间:2019-12-05 07:08:46

火眼金睛看P2P 谁是靠谱平台

互联金融是近一年的热门话题,其中又以P2P最受关注。在传统金融机构的服务范围之外,P2P为很多民间借款人提供了一种可以获取贷款的途径,缓解了很多民营企业和小微企业的资金压力,同时也为大众人群提供了一种当“债主”的权利和投资渠道。因此,P2P有其特定的社会意义。

但由于从事这个行业不需要特别的资质要求,且门槛不高,所以社会各界似乎都像发现“金矿”一样一拥而上,其中有踏实做事怀揣创业理想的人,也有一些社会不法之徒浑水摸鱼。这里就为广大的投资者介绍一下P2P以及如何识别靠不靠谱。

P2P互联化快速发展

P2P本意是peertopeer,即个人对个人的小额借贷交易。由2006年“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德·尤努斯教授(孟加拉国)首创。我国自古就有民间借贷的传统,其社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面。在当今互联日趋发达的背景下,以互联为平台,提供中间服务的一种新兴金融服务平台应运而生,这就是我们之前提到的互联金融中的P2P。

法律复合平台真实性

双重保障资金安全

对于广大投资人来说,如何理解P2P以及识别真伪呢?笔者走访了多家P2P之后,总结起来,发现最基本的一点,就是民间借贷的法律基础。我国《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定:对于借贷关系明确,债权人申请支付令的,人民法院应按照民事诉讼法关于督促程序的有关规定审查受理。也就是说,无论通过P2P络平台或者其他中介,借款人签订了与投资人的借款合同,那么在法律上,投资人就是被保护的。

此外,惠人贷工作人员也向我们展示了与真实的借款人签订的合同。由于惠人贷是一家络P2P平台,所以是由多个投资人共同出借资金给一位借款人的。这样,合同中的“债权人”就不止一个人,他们的名字全部出现在了这份借款合同中。惠人贷CEO李晨之前在银行工作,他告诉笔者,要辨别一个P2P是不是靠谱,首先要看它是不是在真实的履行一个借贷平台的职能。这如同银行要发放贷款给企业,首先要看企业是不是有真实的业务需求资金。如果P2P的平台没有真实地进行借贷撮合,而是吸取了投资人的资金不知用途,那就非常可疑了。现在国家对于P2P平台有明确规定,不准设置资金池,必须将投资人的资金真实划拨给借款人,也有这方面的考虑。

做足平台风控实现零坏账

有投资人会好奇,络P2P是一种金融信息服务的中间平台,如果来借款的人都是真实的,是不是就没有风险了呢?笔者认为当然不是,如果借款人不还钱怎么办?虽然投资人有法律保护,但追索借款也是一件劳心劳神的事情。李晨表示,既然P2P是一种借款,除了真实性之外,我们还要考量平台的运营能力,其重点在于P2P平台对于风险的识别把控能力,即我们日常所说的“风控”。

P2P中的借款人很多都是凭信用借款,没有担保抵押,他们的违约风险究竟高不高呢?在走访惠人贷时,笔者惊奇的发现,惠人贷的平台自运营至今没有一笔坏账或可疑账目(银行一般标准为逾期还款30天以上)。当笔者产生怀疑时,CEO李晨告诉我们,惠人贷会定期发布季报,如果我们作假,投资人早就找来了。

笔者不禁问零坏账是如何实现的呢?李晨坦言,其中既有他们的努力,也有运气成分。说努力,在于惠人贷的员工不少来自银行,采用的风险控制方式比较严谨,并且建立了多级负责人机制,最大程度的避免了平台自身的操作风险。说运气,主要是曾经也有貌似合格的借款人想通过惠人贷借款,但从稳健经营的角度,惠人贷没有接受这些客户的借款请求。回想起来,CEO李总不禁说,如果当初没有抵制住诱惑一味发展规模,也不会有现在的零坏账的业绩。

笔者在走访其他P2P时也发现

,如果平台稳健经营,并且在操作中合规合法,一般坏账率都比较低。所以对于投资人而言,P2P平台的运营能力是非常重要的指标,规模并非最重要的,相对的,平台的运营时间、历史情况、操作流程等更为重要。

笔者由此得出结论是,火眼金睛看P2P,平台的真实有效性和风险控制能力,是投资人应该关注的亮点。

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